匯通財(cái)經(jīng)APP訊——根據(jù)最新的通脹數(shù)據(jù)，美聯(lián)儲(chǔ)可能最早于下個(gè)月開(kāi)始降息。

美聯(lián)儲(chǔ)主席鮑威爾在7月份聯(lián)邦公開(kāi)市場(chǎng)委員會(huì)（FOMC）會(huì)議結(jié)束后舉行的記者招待會(huì)上表示：“我們認(rèn)為時(shí)機(jī)正在接近?！?br>
對(duì)于苦苦掙扎著支付天價(jià)利息的美國(guó)人來(lái)說(shuō)，9月份可能的降息或許會(huì)帶來(lái)一些可喜的緩解，如果計(jì)劃得當(dāng)，效果甚至?xí)谩?br>
紐約Tayne律所專攻債務(wù)減免的律師、《生活與債務(wù)》一書(shū)的作者Leslie Tayne表示：“如果你是一名消費(fèi)者，現(xiàn)在是時(shí)候問(wèn)自己:‘我的支出情況如何？我的錢(qián)在哪里增長(zhǎng)最快？我有哪些選擇？’”



美聯(lián)儲(chǔ)官員暗示，他們預(yù)計(jì)2024年將下調(diào)基準(zhǔn)利率一次，2025年將下調(diào)四次。

一些專家說(shuō)，這可能會(huì)使基準(zhǔn)聯(lián)邦基金利率在明年年底前從目前的5.25% - 5.50%區(qū)間降至4%以下。

聯(lián)邦基金利率是銀行之間隔夜拆借的利率。雖然這不是消費(fèi)者支付的利率，但美聯(lián)儲(chǔ)的舉措仍會(huì)影響到他們每天看到的私人學(xué)生貸款和信用卡等這類的利率。

以下是為未來(lái)數(shù)月做財(cái)務(wù)定位的五種方法：

1、鎖定高收益的儲(chǔ)蓄利率

由于網(wǎng)上儲(chǔ)蓄賬戶、貨幣市場(chǎng)賬戶和定期存款的利率都將下降，專家們表示，現(xiàn)在是鎖定幾十年來(lái)最高回報(bào)的時(shí)候了。

目前，收益最高的網(wǎng)上儲(chǔ)蓄賬戶的利息超過(guò)5%，遠(yuǎn)高于通脹率。

Santander銀行最近在6月份進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查顯示，雖然一旦央行降低基準(zhǔn)利率，這些利率就會(huì)下降，但一個(gè)擁有約8000美元支票賬戶或儲(chǔ)蓄賬戶的普通儲(chǔ)戶，如果把錢(qián)轉(zhuǎn)到利率為2.5%或更高的高收益賬戶，每年可以多賺200美元。該行發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)美國(guó)人將存款存在傳統(tǒng)賬戶中，F(xiàn)DIC的數(shù)據(jù)顯示，這些賬戶目前的平均利率為0.45%。

另外，Bankrate.com的首席金融分析師Greg McBride表示：“現(xiàn)在是絕佳時(shí)機(jī)，將最具競(jìng)爭(zhēng)力的定期存單收益率鎖定在遠(yuǎn)高于目標(biāo)通脹的水平。為了以后更好的回報(bào)而堅(jiān)持下去是沒(méi)有意義的?！?br>
Bankrate的數(shù)據(jù)顯示，目前最高收益率的一年期定存利率超過(guò)5.3%，與高收益儲(chǔ)蓄賬戶相當(dāng)。

2、償還信用卡債務(wù)

隨著利率的降低，最優(yōu)惠的利率也會(huì)降低，可變利率債務(wù)的利率，尤其是信用卡的利率可能會(huì)隨之下降，從而減少你的月供。但即便如此，年化利率也只能從極高的水平緩解。

例如，根據(jù)LendingTree的數(shù)據(jù)，如今一張新信用卡的平均利率接近25%。按照這個(gè)利率，如果你每月支付250美元，余額為5000美元，那么你將需要支付超過(guò)1500美元的利息，并需27個(gè)月才能還清。

如果央行降息25個(gè)基點(diǎn)，你就能省下21美元，而且能提前一個(gè)月還清欠款。LendingTree的首席信貸分析師Matt Schulz表示：“這并不是沒(méi)有，但它遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于你使用0%余額轉(zhuǎn)賬信用卡所能節(jié)省的費(fèi)用?！?br>
Tayne表示，與其等待未來(lái)幾個(gè)月的小幅調(diào)整，借款人現(xiàn)在可以改用零利息余額轉(zhuǎn)賬信用卡，或者用個(gè)人貸款合并償還高息信用卡。

3、考慮合適時(shí)機(jī)進(jìn)行大宗采購(gòu)

如果你正在計(jì)劃一項(xiàng)重要的采購(gòu)，比如房子或汽車，那么等待可能是值得的，因?yàn)槔式档涂梢越档臀磥?lái)的融資成本。

Tayne說(shuō)：“選擇在降息的時(shí)候購(gòu)買(mǎi)可以在貸款期間省錢(qián)?！?br>
盡管抵押貸款利率是固定的，并與美債收益率和經(jīng)濟(jì)掛鉤，但它們已經(jīng)開(kāi)始從近期高點(diǎn)回落，這主要是由于美聯(lián)儲(chǔ)引發(fā)的經(jīng)濟(jì)放緩前景。房地美的數(shù)據(jù)顯示，30年期固定利率抵押貸款的平均利率目前在6.5%左右。

根據(jù)LendingTree的高級(jí)經(jīng)濟(jì)分析師Jacob Channel的計(jì)算，與5月份7.22%的近期高點(diǎn)相比，如今35萬(wàn)美元貸款利率下降，每月可節(jié)省171美元，一年可節(jié)省2052美元，整個(gè)貸款期間可節(jié)省61560美元。

但McBride表示，未來(lái)抵押貸款利率降低也可能提振購(gòu)房需求，從而推高房?jī)r(jià)?！叭绻盅嘿J款利率降低導(dǎo)致房?jī)r(jià)飆升，這將抵消潛在買(mǎi)家的負(fù)擔(dān)能力優(yōu)勢(shì)?！?br>
根據(jù)Channel的說(shuō)法，房地產(chǎn)市場(chǎng)究竟會(huì)發(fā)生什么“懸而未決”，這取決于下半年抵押貸款利率下降的程度和供應(yīng)水平。他說(shuō):“把握市場(chǎng)時(shí)機(jī)幾乎是不可能的。”

4、考慮合適的時(shí)機(jī)再融資

對(duì)于那些在現(xiàn)有債務(wù)中掙扎的人來(lái)說(shuō)，一旦利率下降，他們可能會(huì)有更多的再融資選擇。

例如，私人學(xué)生貸款往往有一個(gè)可變利率，與優(yōu)惠利率、國(guó)庫(kù)券或其他利率指數(shù)掛鉤，這意味著一旦美聯(lián)儲(chǔ)開(kāi)始降息，這些私人學(xué)生貸款的利率也會(huì)下降。

高等教育專家Mark Kantrowitz表示，最終，擁有現(xiàn)有可變利率私人學(xué)生貸款的借款人也可以再融資，獲得成本更低的固定利率貸款。

他說(shuō)，目前私人再融資的固定利率低至5%，高至11%。

然而，將聯(lián)邦貸款再融資為私人學(xué)生貸款將放棄聯(lián)邦貸款帶來(lái)的安全網(wǎng)，他補(bǔ)充說(shuō)：“比如延期、暫緩還款、收入驅(qū)動(dòng)還款、貸款減免和解除選擇權(quán)?！贝送?，延長(zhǎng)貸款期限意味著你最終將為余額支付更多的利息。

Peters Professional Education公司的創(chuàng)始人David Peters告誡說(shuō)，要注意潛在的貸款期限延長(zhǎng)。他說(shuō)：“考慮在再融資后維持你的原始付款，在不改變你的現(xiàn)金流的情況下，盡可能地減少本金?！?br>
類似的考慮也可能適用于住房和汽車貸款再融資的機(jī)會(huì)，部分取決于你現(xiàn)有的利率。

5、完善你的信用評(píng)分

那些信用較好的人可能已經(jīng)有資格獲得降息。

以汽車貸款為例，毫無(wú)疑問(wèn)，通脹嚴(yán)重沖擊了融資成本和汽車價(jià)格。Bankrate的數(shù)據(jù)顯示，目前五年期新車貸款的平均利率接近8%。

但在這種情況下，McBride表示：“融資是一個(gè)變量，坦率地說(shuō)，它是較小的變量之一。”例如，他計(jì)算出，一筆3.5萬(wàn)美元的五年期貸款，利率降低25個(gè)基點(diǎn)，每月就是4美元。

McBride表示，在這種情況下，以及在許多其他情況下，消費(fèi)者將從償還循環(huán)債務(wù)和提高信用評(píng)分中獲益更多，這可能為獲得更優(yōu)惠的貸款條件鋪平道路。